Медицинские страховки в США

Медицинская страховка в США. Особенности и варианты

Медицинское страхование в США представляет собой довольно сложную, развитую структуру. Разбираем систему, самые популярные виды медицинских страховых планов Америки и их составляющие.

1 января реформой Дональда Трампа был отменен закон ACA (Affordable Care Act) от 23 марта 2010 года о доступной медицине и защите пациентов. Он предписывал всем легальным жителям США иметь медицинскую страховку. На сегодняшний день штраф за отсутствие страховки как таковой не предусмотрено. Это можно рассматривать, как спасение бюджета от лишних расходов.

Однако медстраховка дает возможность значительно сократить расходы на медицинское обслуживание. Ведь без нее счета за услуги мед. учреждений могут достигать $300 000, именно поэтому стоимость обслуживания в сфере здравоохранения названа причиной банкротства №1 в США.

Как работает система страхования в США

Основные тарифные планы

Вне зависимости от того, какой именно план выбирает человек, он может рассчитывать на скидку, так как стоимость тарифа зависит еще и от уровня доходов. Подбор тарифа можно осуществить онлайн через сайт федерального правительства США , указав данные о себе (штат, семейное положение, доходы и т.д.)

Параметры медицинской страховки США

1. Совместное страхование (Co-Insurance). Данный параметр, который тоже может быть включен в страховой план (а может и нет), позволяет оплачивать определенный процент от той или иной услуги, оставшийся процент от ее стоимости покрывается страховой компанией.
2. Доплата (Сo-Payment). Опция делает возможным оплачивать не процент, а фиксированную для той или иной оказанной помощи сумму (за медикаменты, за визит к врачу, за обследование и т.д.).
3. Лимит на собственные расходы (Out-Of-Pocket Limit) и годовой лимит (Annual Limit). Первый ограничивает годовой расход средств застрахованного лица из собственного кармана, то есть, если сумма расходов за год превысила установленный лимит, то остальное покрывает компания. Во втором случае, наоборот, установлена определенная сумма, которую за год может выплатить уже страховая организация.

Почему предложено так много опций для того или иного тарифного плана? Так страховые компании хотят регулировать обращение своих клиентов, чтобы последние не посещали врачей по надуманным поводам и не тратили их деньги впустую.

С другой стороны, это удобно для пациента с хроническими заболеваниями, ведь и без того понятно, что посещения врача будут частыми и понадобится дополнительная финансовая поддержка. Или же, наоборот, молодые студенты могут не тратиться на дорогие тарифы медицинского страхования в силу молодости и отсутствия проблем со здоровьем.

Важно: исторически сложилось так, что стоматология и офтальмология всегда шла отдельно от общего перечня медицинских услуг. В последнее время эти два направления стали включать в основные тарифные планы, но перед выбором той или иной медицинской страховки стоит проверять эти моменты заранее. Кроме того, в последнее время все чаще в страховку включают виртуальную медицинскую помощь , особенно если речь идет о страховом плане от работодателя.

Рынок услуг для медицинского страхования

Медицинская страховка также делится на несколько видов в зависимости от рынка услуг. Некоторые из них поощряют приверженность к одной сети клиник, аптек, производителей лекарств и т.д. Другие, наоборот, предполагают свободу и возможность обращаться к специалистам вне той или иной сети. Неважно, в каком штате человек проживает или какой из «металлических» планов он предпочитает, у него всегда есть выбор из следующих типов тарифов:

1. Эксклюзивный поставщик услуг (Exclusive Provider Organization – EPO). Он позволяет использовать страховку, если услуги были получены только в определенной сети учреждений и от определенной сети специалистов (за исключением скорой помощи).
2. Организация по поддержанию здоровья (Health Maintenance Organization – HMO). В данном случае застрахованное лицо имеет право обращаться к врачам и в лечебные заведения, которые заключили договор с HMO, это называется «в сети». Обычно по такой схеме за человеком закрепляется один терапевт, который выдает направления к другим специалистам. Здесь также может быть условие – проживать или работать в зоне обслуживания сети.
3. Баллы за услугу (Point of Service – POS). В рамках этого типа тарифа человек не ограничен в выборе и «вне сети», но он платит меньше, если пользуется услугами внутри нее. Здесь необходимо получать направление от своего терапевта, чтобы посетить того или иного врача.
4. Предпочтительный поставщик услуг (Preferred Provider Organization – PPO). По этому плану человек тоже может пользоваться услугами специалистов «вне сети». Но расходы на учреждения по договору будут ниже. Однако в данном случае застрахованному лицу нет необходимости получать направление от ведущего доктора.

Существуют у другие типы медицинских страховых планов, однако подавляющее большинство все же относится к одному из перечисленных.

Закон содержит положение, которое запрещает компаниям в течение года менять стоимость мед. страховок. Как следствие, купить ее в любой момент стало невозможным – для этого отводится определенный временной отрезок. Например, период покупки и смены плана на 2022 год начнется 1 ноября и закончится 15 декабря 2019 года. Существует период специального добора для особых случаев:

• потеря страховки
• изменение семейной ситуации (рождение ребенка, смерть члена семьи, развод/брак и т.д.)
• смена места проживания (переезд в другой штат/регион, смена сезонной работы с переездом, переезд в колледж и т.д.)
• особая ситуация (выход из мест лишения свободы, получение гражданства и т.д.)

Стоит ли говорить, что обдумывать этот вопрос и рассматривать все варианты необходимо заранее, чтобы подобрать то, что соответствует именно вам и вашей жизненной ситуации.

Страховка для поездки в США

Страховка для поездки в США не входит в список обязательных документов на визу. Купить медицинскую страховку для туристической поездки в США все же стоит. Причина простая – медицина в США одна из самых дорогих в мире. Цена туристической страховки в Америку несоизмеримо меньше, чем возможные расходы в американской больнице. В этой статье мы рассмотрим основные моменты – какую страховку лучше купить, как купить, как работает страховка в США и другие важные медицинские аспекты.

Стоит ли купить туристическую страховку в США

Купить туристическую страховку для поездки в Америку однозначно стоит. Неопытных путешественников манит факт, что страховка не является обязательным требованием для получения визы. Но для поездки туристическая страховка однозначно нужна. Чтобы осознать это в полной мере, достаточно посмотреть на стоимость медицинских услуг в США:

• Визит к врачу – около 200-300 долларов;
• Вызов скорой помощи с поездкой в клинику – около 1500 долларов;
• Томография ПЭТ – около 4000 долларов;
• Хирургия – от 1200 долларов;

Медицина в США дорогая. Сами американцы платят за страховку (insurance) по 250-600 долларов в месяц, туристические страховки стоят сильно дешевле. Стоимость туристической страховки в Америку рассчитывается исходя из продолжительности пребывания, а также услуг, включенных в страховку. Чтобы узнать цену страховки используйте форму:

Туристическая страховка в США – какая лучше

Туристические страховки предлагают десятки компаний. Ниже мы подберем конкретные варианты, но вы можете выбрать и свой. Главное соблюсти два правила:

• Страховка должна покрывать территорию США;
• Размер страховки должен быть 50 000 долларов или более;

Некоторые страховки работают по всему миру, но исключают США. Внимательно изучайте страховой договор. Дешевые страховки, зачастую, не покрывают США. Размер страхового покрытия – 50 000 долларов США или более. Важно и то, на что именно распространяется страховка. Минимальный набор:

• Амбулаторное и стационарное лечение;
• Вызов врача и госпитализация;
• Возврат домой по медицинским показаниям;
• Возмещение денег за медицинские препараты;

Туристическая страховка не покрывает хронические заболевания. Психические и венерические заболевания исключены из большинства страховок. Страховые компании предлагают включить в страховку дополнительные услуги:

• Страхование перелета и/или багажа;
• Страхование от несчастных случаев;
• Страхование ответственности;
• Стоматологические услуги;
• И другие.

Все дополнительные риски обычно отражаются в договоре между заявителем и страховой компанией. Для занятия спортом или экстримом требуется специальная страховка. Базовая туристическая страховка – это не «бесплатная медицина» в США. Страховка для поездки в США является инструментом, благодаря которому турист сможет покрыть свои расходы в случае непредвиденного обращения за медицинской помощью.

Стоимость медицинской страховки для поездки в Америку

Мы рекомендуем покупать страховку с покрытием на 75 000 долларов США или более. 50 тысяч – это минимум, ниже которого опускаться нельзя. Расчет примерный, стоимость в рублях плавающая и зависит от курса валют. Подобрать страховку можно через сервис Instore.travel.

Примерная стоимость отражена в таблице. Но учтите, что это классический вариант, без спорта и других опций, которые иногда лучше докупить.

Получается, что страховка на 7 дней стоит около 12 долларов. Не все страховые компании работают с США. Не все компании, которые работают, являются хорошими партнерами. На основе отзывов и собственного опыта мы рекомендуем следующие страховые компании для поездки в США:

• Абсолют Страхование;
• ВТБ Страхование;
• Альфа Страхование;
• Тинькофф Страхование;
• Ренессанс;
• Ингосстрах;
• Ресо Гарантия;
• Zetta;
• ЕвроИНС;
• TripInsurance;
• InTouch;

Самая дешевая туристическая страховка для США – это, как правило, страховка от Абсолют Страхования.

Перед покупкой любой страховки обязательно прочитайте все условия страхования. После прочтения окажется, что чуть более дорогая страховка могла быть намного лучше. Оптимальная по цене и по качеству услуг страховка – это страховка от ВТБ Страхование. Эта страховка стоит несколько дороже, чем от Абсолюта. В сутки страховка ВТБ стоит около 2 долларов США. В эконом вариант страховки включено все, что может потребоваться обычному туристу:

Страховка сотрудничает с Global Voyager Assistance (GVA) – это один из лучших ассистенс центров в Америке. Телефон ассистенса в США — +1 877 884 1627. Телефон в Москве — +7 (495) 775-09-99. Огромный плюс страховки не только ее сервис и покрытие рисков, но и удобство отмены полиса. В зависимости от условий страхования, доступны разные варианты возврата. ВТБ страхование позволяет вернуть полис в большинстве случаев, если поездка еще не началась.

Купить страховку для поездки в Америку нужно. Причины мы рассматривали ранее в статье — нужна ли страховка для поездки в США. И пусть страховка стоит по 1,5-2 доллара в день, это не так сильно повлияет на стоимость поездки в США. Можно купить туристическую страховку и чуть дороже. Например, чтобы она покрывала ваш перелет на рейсе Аэрофлота из Москвы в Нью-Йорк, а также защищала от несчастных случаев, ведь они могут приключиться даже из-за американских розеток.

Система социального страхования в США

Соединённые Штаты Америки имеют развитую систему страхования, которая признаётся одной из лучших в мире. На долю США приходится около четверти мирового страхового рынка. Рассмотрим виды и особенности американской страховой системы.

История американской системы страхования начинается с 1830 года

Страховая система США: составные части

Объясним простыми словами, что такое страхование. В жизни возможны различные неблагоприятные ситуации, когда вам могут потребоваться большие расходы. Однако они могут как наступить, так и не наступить.

Для того чтобы защититься от них, и придуман договор страхования: вы уплачиваете определённые взносы, и потом при наступлении страхового случая (болезни, порчи автомобиля, нетрудоспособности) компания выплачивает вам страховую сумму на покрытие расходов. В России эта система ещё в стадии становления, в Америка она уже давно сложилась.

Часть зарплаты американца уходит на страхование — это обязательный пункт бюджета.

Итак, в США можно выделить следующие виды страхования:

• медицинское;
• социальное;
• пенсионное;
• недвижимости;
• жизни;
• вкладов;
• автострахование.

Теперь о каждом виде подробнее.

Модель социального страхования в США в сравнении в другими странами

Медицинское

В отличие от России, в Соединённых Штатах отсутствует бесплатная медицина, её полностью заменила система платного медицинского страхования. Постараемся раскрыть все основные нюансы.

Итак, основным документом является медицинская страховка.

В соответствии с Affordable Care Act (или Obamacare) — главным законом Соединённых Штатов в сфере медицинского страхования — приобретение страховки — это обязанность каждого гражданина США.

В случае если он по каким-то причинам не имеет страховки, на него даже может быть наложен штраф.

Как устроена медицина в США, читайте здесь.

Кто оплачивает страховку

Важное значение имеет ваш имущественный и социальный статус — именно от него будет зависеть, кто обязан оплатить сумму страховки. Возможны следующие варианты:

1. В случае если вы малоимущий, инвалид или признаны безработным, за страховку платит само государство (программа Mediacaid);
2. Когда ваши доходы в сумме небольшие, и при этом работодатель не оплачивает страховку, эта обязанность возлагается на вас, однако часть расходов покрывает государство;

Не все граждане США могут позволить себе приобрести медицинскую страховку

Где и когда оформляется полис

Купить страховку можно на специальных интернет-ресурсах: ряд штатов использует федеральный сайт, у некоторых штатов — свои. Именно там можно подробно ознакомиться с основными условиями страховых планов, предложенными различными организациями, и выбрать для себя подходящий.

В соответствии с Obamacare купить страховку можно c 15 ноября по 15 февраля ежегодно. Раньше, кстати, таких временных рамок не было.

Легко ли приобрести страховку иммигрантам. Полезное видео.

Виды медстраховок

Теперь разберём основные типы медицинских страховок. Все их можно разделить на следующие разновидности:

1. Health Maintenance Organization (HMO). Как правило, наиболее недорогие страховки. Вы выбираете врача-терапевта, который в дальнейшем будет вас курировать (что-то вроде участковых докторов в России). Именно этот врач имеет право направлять вас к более узким специалистам. При этом медицинское обслуживание вы сможете получить не везде, только в определённых организациях. Кстати, интересно узнать, сколько зарабатывает врач при такой системе работы. Информация здесь. Сравните с текущим положением дел у врачей в России.
2. Exclusive Provider Organization (EPO). В целом, похоже на предыдущий тип, но в данном случае нет привязки к терапевту: врачей вы посещаете самостоятельно. Пределы оказания помощи сходны с теми, что были в HMO.
3. Preferred Provider Organization (PPO). Это более дорогой тип страховки, и если он у вас на руках, вы получаете наиболее выгодные условия медицинского страхования. Так, вы можете обслуживаться не только в «базовых организациях», но практически в любых медицинских организациях (правда, обычно это происходит с доплатой). Не требуется взаимодействовать с терапевтом: вы обращаетесь к нужному вам специалисту в выбранном вами медицинском учреждении самостоятельно.

Различия страховок HMO и PPO

Приобретая один из этих видов страховок, вы обязуетесь ежемесячно перечислять страховые взносы, предусмотренные договором. В США такой взнос именуется premium. Его размер обычно 200-500 долларов на человека.

С одной стороны может показаться, что это довольно дорого, однако иногда стоимость операций доходит до 20-30 тысяч долларов, поэтому целесообразнее все-таки уплачивать эти взносы.

Страховое покрытие

Ещё один важный момент касательно страховок: иногда они не покрывают всю стоимость лечения. В связи с этим надо различать ряд терминов, на них мы остановимся подробнее.

Co-pay — это доплата за медицинские услуги. К примеру, вы посетили врача, заплатили Co-pay в размере 30 долларов, а остальное покрыла страховая фирма.

Deductible – предельная величина суммы, уплаченной вами за медицинские услуги. Суть в следующем: когда ваши медицинские траты достигают определённой величины, страховая компания будет покрывать расходы в дальнейшем в более весомом количестве уже в рамках Co-insurance (об этом ниже).

Так работает система медицинского страхования в США

Co-insurance – это оплата медицинского обслуживания вами и страховой фирмой в процентах, предусмотренная страховкой. Например, может быть следующее соотношение: 15 процентов ложится на вас, а 85 — на страховую компанию. Напомним, что возникает эта система после того, как ваши расходы превысили deductible.

При этом есть ещё один важный термин в рамках ОМС США — Out-of-pocket maximum. Это тоже предельная сумма, как и Deductible, однако после того, как ваши медицинские расходы достигли этой величины, страховая фирма оплачивает за вас полную стоимость всех последующих услуг в сфере медицины.

Как только проходит страховой год, все обнуляется, и вы действуете опять по той же схеме с самого начала.

Социальное страхование

Помимо медицинского, в Соединённых Штатах довольно развита система социального страхования. Здесь страховые случаи следующие: безработица, утрата трудоспособности, потеря кормильца, старость (вопрос о пенсиях рассмотрим отдельно). Если медицинское страхование негосударственное, то здесь взносы уплачиваются в бюджеты (в федеральный и в бюджет соответствующего штата, где вы проживаете).

Так выглядит карта социального страхования в США

Как организована система

Сначала рассмотрим, как в целом организована американская социально-страховая система. Каждый работающий гражданин имеет важный документ — Social security number (SSN), который удостоверяет, что вы подлежите социальному страхованию. Он же служит вашей карточкой учета.

Размеры пособий при наступлении страховых случаев будут рассчитываться в зависимости от того, сколько вы проработали, каков был ваш доход и т. д. При этом следует отграничивать отсюда социальное обеспечение, которое к страхованию не привязано, его выплачивает государство малоимущим, сиротам и иным нуждающимся (например, отдельным категориям предоставляются бесплатные школьные обеды, жильё и т. д.).

В чём особенность получения одного из главных документов США? На что можно рассчитывать, имея номер социального страхования? Ответы на эти в другие вопросы — в следующем видеоматериале.

Виды социального страхования

По потере кормильца

Оно платится в том случае, если умерший человек подлежал страхованию, работал, и с его кончиной семья лишилась основного источника заработка, тем самым нуждается в дополнительном финансовом обеспечении. Выплачивается это пособие членам семьи умершего (обычно супругу). Если у умершего остались иждивенцы, сумма социальной выплаты возрастает.

По временной нетрудоспособности

На его получение могут претендовать лица, которые работали и стали нетрудоспособными (инвалидами) из-за заболевания, которое не связано с работой. Общие условия: необходимо пять лет работы и фиксированное количество уплаченных страховых взносов (как правило, их платит за работника работодатель).

От безработицы

Размер взноса — 6,2 процента от годового дохода, но есть многочисленные нюансы, связанные с участием штата в корректировке этого числа. По общему правилу уплачиваются работодателями. Уплата данных взносов позволяет гарантировать застрахованным лицам в случае наступления безработицы выплаты соответствующих пособий. Последние составляют в среднем 250-300 долларов.

Виды социальной помощи в Америке

От производственного травматизма (профессиональных заболеваний). Если пособие по временной нетрудоспособности выплачивается тогда, когда болезнь не связана с работой, то здесь ситуация совершенно противоположная (выплаты в этом случае также будут на порядок выше). Взносы уплачивает работодатель.

Пенсионная система

Каждый гражданин США страхуется от старости, и при наступлении страхового случая (по общему правилу, это достижение 65-летнего возраста) может претендовать на пенсию. Разберём основные моменты, касающиеся государственной пенсионной программы США, а также коснёмся нюансов частного пенсионного страхования.

Начисление пенсий

Исчислением пенсий занимается Управление социального обеспечения США, именно этот орган присваивает гражданам уже упоминаемый Social security number.

Работающие граждане уплачивают так называемый пенсионный налог, который составляет 7,65% от дохода, если общий годовой доход не превышает 65 000 долларов. 6,2% идёт непосредственно на формирование будущей пенсии, а 1,45% уходит в медицинское обеспечение. Интересно, что, если доходы выше 65 000 долларов, взимается только 1,45%.

Средний размер пенсии в США и других странах

Обратим внимание: эту сумму платит сам работник. Вместе с тем и работодатель обязан уплатить точно такой же взнос, и таким образом, в пенсионные накопления попадают фактически 15% дохода.

Как правило, возраст выхода на пенсию — 65 лет, однако для инвалидов он может быть меньше — 62 года. Правда, в последнем случае три не отработанных года скажутся на размере пенсии, которая будет немного ниже. Если же страховой стаж (то есть период, когда уплачивались пенсионные взносы) меньше 10 лет, то пенсия вообще не выплачивается, и у гражданина остаётся единственный выход — обратиться за получением пособия по бедности.

Накопительная пенсия

Кроме того, гражданин США может перечислять часть страхового пенсионного взноса в накопительный фонд, чтобы в будущем сформировалась накопительная пенсия. Спустя 5-7 лет человек, перечисляющий взносы в накопительный фонд, сможет получить доступ к этим средствам. Довольно большое количество американцев получают накопительную пенсию как дополнительную к основной. При этом накопительные фонды бывают как государственными, так и частными.

Пенсионная система США в сравнении с другими странами

Личный пенсионный счёт

Помимо основной государственной и накопительной пенсии, у гражданина есть возможность открыть individual retirement account (личный пенсионный счёт). Сюда он вправе перечислять денежные суммы, которые не привязаны к налогам или страховым взносам. Ежегодный порог денежных средств, которые можно внести, — 2000 долларов.

С 60 лет можно снять эти деньги, однако уже по достижении пенсионером возраста 80 лет данный счёт будет закрыт.

Наверняка многих интересует не столько пенсионная система, сколько реальные пенсионные выплаты американским гражданам. Средний размер пенсии в США — 1300-1400 долларов, что является одним из самых высоких показателей во всем мире. И это при том, что в данном случае не учитываются сбережения людей, сформированные в накопительном фонде.

Рекомендуем посмотреть. В Америке принято задумываться о своей пенсии задолго до выхода на неё. Нередко, чтобы рассчитать накопления, обращаются к финансовым консультантам.

Страхование жизни (Life insurance)

Большинство американцев не только участвуют в социальном и медицинском страховании, но также страхуют свою жизнь. В отличие от предыдущих видов, в этом случае страхование производится в индивидуальном порядке, то есть единая система отсутствует. Если у человека есть желание застраховать свою жизнь, чтобы в случае смерти члены его семьи получили солидные страховые выплаты, он самостоятельно выбирает подходящую компанию на рынке и заключает с ней договор.

Условия страхования жизни определяются соглашением между компанией и гражданином. При этом взносы могут вноситься как в течение определённого периода, так и единовременно.

Во сколько может обойтись страхование жизни людей разных возрастов

Автострахование

Здесь применяется уже знакомая российским водителям система: страхование ответственности (ОСАГО) и страхование автомобиля от повреждений (КАСКО). Рассмотрим, какие условия необходимы для получения страхового полиса на автомобиль, и какие являются существенными:

1. Для людей старше 25 лет страховка обойдётся значительно дешевле. Это связано с тем, что в Америке большинство дорожно-транспортных происшествий совершаются молодёжью (18-25 лет).
2. В том случае если водительские права вы получили в том же штате, где намереваетесь получить полис, вас ждёт небольшая скидка.
3. Имеет значение ваш водительский стаж. Если вы приехали из другого государства, можно направить в ведомство копию прав, выданных в вашей стране.
4. Для тех, у кого есть высшее образование, также предусмотрены скидки (5-10%).
5. Если автомобиль в кредите или лизинге, стоимость полиса возрастает на 15-30%.
6. Учитывается ваша история вождения: организация наводит справки относительно того, были ли у вас какие-либо штрафы, попадали ли вы в ДТП и т. д.
7. Стоимость зависит от штата, в данном случае будет применяться дополнительный коэффициент.
8. Если у вас есть гараж, то страховка обойдётся дешевле.
9. Иные условия, определяемые в каждом конкретном случае и оговариваемые в договоре.

Особенности страхового рынка в США

Страхование вкладов

Вклады в американских банках также страхуются. На сегодняшний день сумма возмещения в случае наступления страхового случая (например, финансового краха банка) составляет 250 000 долларов на один депозит. Этими вопросами занимается Федеральное агентство по страхованию вкладов (FDIC).

Страхование жилья

При желании владелец жилья (квартиры или дома) может застраховать его. Обычно это вызвано необходимостью: например, в штате Флорида широкое распространение получило страхование в связи с постоянными ураганами.

Что же касается размера взносов, то они могут высчитываться в процентном соотношении от стоимости объекта недвижимости (например, 2-4% от рыночной цены дома).

Правда, все опять-таки оговаривается индивидуально. В среднем страховка от пожара обойдётся в 360 долларов, страховка сантехники и электрики — около 340 долларов.

Интересное видео. Американская система страхования. Взгляд изнутри.

Итоги

Как видно, Соединённые Штаты Америки имеют развитый страховой рынок, пронизывающий по сути все сферы: от недвижимости и до жизни. По многочисленным рейтингам США занимают лидирующие позиции в социальном, пенсионном, медицинском обеспечении, во многом благодаря страховой системе, которая является фундаментальной основой всей Америки.

Медицинские страховки в США

Медицина в США платная и довольно дорогая, поэтому система здравоохранения построена на страховании. У каждого легально проживающего резидента должен быть в наличии страховой медицинский полис. Исключением являются дети до 19 лет, так как медицинская помощь гарантирована им государством бесплатно.

Отсутствие полиса ведет к штрафу, который составляет на сегодня 2,5% общего дохода семьи или на каждого человека 695$. Сумма индексируется от стоимости проживания, учитывая инфляцию. Программа страховки покрывает далеко не все, а лишь чётко определенный перечень медицинских услуг.

Государственная медицинская страховка

Страховая медицина в США преимущественно частная. Государство берет попечительство самого незащищенного слоя населения, да и то не в полном объеме. Существуют предложения общественной помощи, субсидируемые государством, социальными или частными благотворительными организациями. Медицина в США может покрываться несколькими государственными страховыми проектами.

Medicare

Программа, существующая на средства, отчисляемые с налога на прибыль организаций, прогрессивного подоходного налога и налога с фонда заработной платы.

Данное страхование покрывает обслуживание таких категорий населения:

• Пенсионеры от 65 и старше лет;
• Население до 65 лет с серьезными заболеваниями или потерявшие трудоспособность;
• Больные (возраст не важен) с заболеванием почек в терминальной стадии, когда требуется процедура диализа или трансплантация.

Программа состоит из трех видов страхования:

• Больничное. Включает платежи за непродолжительные больничные услуги, домашний уход или нахождение в доме престарелых.
• Дополнительное. Основано на добровольной основе. Покрывает оплату за визит к врачу, амбулаторные и лабораторные виды.
• Покрытие рецептурных лекарственных препаратов.

Полис не предусматривает длительную госпитализацию, он оплачивает конкретное заболевание, но не регулярное обслуживание. Франшиза не покрывает длительное пребывание в клинике, услуги стоматолога, окулиста, изготовление очков.

Medicaid

Дотирование в данных рамках предусматривается иммигрантам и иностранцам, постоянно проживающим в Соединенных Штатах на законных основаниях. Иммигранты в праве получить данный полис, как и граждане страны. Он предусмотрен для следующих категорий граждан:

• Семьи с низким уровнем заработка, воспитывающие несовершеннолетних детей;
• Инвалиды разных категорий;
• Беженцы и лица, получившие социальное/политическое убежище;
• Новорожденные дети, матери которых имеют основание на получение полиса;
• Дети до 6 лет (в некоторых округах и штатах — до 18 и 19 лет);
• Беременные женщины, материальное благосостояние которых не выше официального уровня бедности.

Особенности страхования Medicaid:

• Каждый штат устанавливает собственные правила на пособие, возрастной критерий на детей, порог бедности и покрывающие виды медицинских услуг. Существуют федеральные виды страховок, предусматривающие:
• Компенсацию лицам, в случае производственной травмы;
• Выплаты в результате несчастного случая на работе, повлекшего тяжелое увечье или смерть.
• Дети, находящиеся на территории страны, независимо от даты въезда, имеют право на помощь по данной системе.
• Иммиграционный статус родителей не оказывает влияния на возможности детей получать страховку.
• Оплачиваются необходимая помощь только за одну экстренную ситуацию.
• Помощь по программе проходит ежегодную рецензию.
• Принимают многие клиники, врачи частной практики, признающие данную систему.

Частное страхование

Если вам не подходит программа государственного страхования, то можно выбрать частный полис. Стоимость его зависит от территориальности (округа или штата), страхового плана, заболевания, уровня дохода, возрастного ценза и прочих моментов. Страховку можно получить:

• По месту работы. Некоторые работодатели полностью спонсируют взносы, большинство – только определенную часть.
• Самостоятельно, непосредственно в частной страховой компании. Такие виды стоят дорого, но могут покрывать помощь, которая необходима именно вам.

Медицина в США имеет разные виды частных страховок. От определенного выбора зависит, услугами каких врачей, больниц и клиник вы можете пользоваться. Более детально об основных клиниках США здесь.

Самые распространенные и востребованные виды:

HMO — Health Maintenance Organization

Отличается невысокими платежами, поэтому подходит относительно здоровым людям. В нее входит ограничительный список клиник и докторов, к которым можно обратиться исключительно по направлению основного терапевта. Полис не покрывает услуги вне списка, исключая только экстренные ситуации.

РРО — Preferred Provider Organization

Имеет высокую стоимость с обширным планом возможностей. Располагает широким списком клиник и врачей, которые предоставлять медицинские услуги могут как в сети, так и вне ее. Назначения от терапевта не требуется. Сетевое обслуживание более экономно, если договор учреждения или врача заключен с РРО.

Менее востребованные виды:

POS — Point-of-service

Предоставляются услуги только из «списка», с небольшим страховым взносом. Обязательное условие – назначение терапевта, который может принимать пациента и вне сети.

EPO — Exclusive Provider Organization

Предусматривает обращение к медикам без назначения. Обслуживание исключительно в клиниках и врачами, заключившими договор с программой (кроме экстренных ситуаций). Взнос выше POS.

Что следует знать, выбирая страховку в США

Размер процента возмещения затрат на медицину страховой компанией, зависит от выбранного плана:

• Минимальный – предусматривает возмещение экстренного случая людям младше 30 лет или находящимся в сложном материальном положении;
• Платиновый — до 90%;
• Золотой — до 80%;
• Серебряный — 70%;
• Бронзовый — до 60%.

План страхования имеет определенные нюансы, которые следует учитывать при выборе:

• Co-pay –платеж за медицинскую помощь фиксированный, остаток возмещается страхователем;
• Deductible – сумму, необходимую оплатить до начала действия покрытия;
• Co-insurance — фиксированный процент стоимости помощи, остаток которой покрывается страховщиком;
• Out-of-pocket maximum – потратив максимальную сумму за год, обеспечивается 100% возмещение страхователем.

В Соединенных Штатах существует фиксированное время приобретения полиса — с 15 ноября по 15 февраля ежегодно. Стоимость остается неизменяемой в годовой период. В ситуациях с переселением, изменением численности семьи и д.р., разрешено медицинский полис покупать вне установленного времени.

Страховая медицина в США – факты

80% населения страны приобретают страховку.

60% населения предпочитает работу, где полисы оплачивает работодатель.

10% людей оплачивают лечение самостоятельно.

Почти 30% населения страны медицинские услуги покрывают за счет государственных программ Medicaid или Medicare.

Медицинская страховка в США: какую, где и за сколько купить?

Болеть в США — удовольствие не из дешевых, поэтому для всех приезжих и еще не успевших разобраться в местных порядках мы подготовили небольшой обзорный материал о медицинском страховании. Является ли медицинская страховка в США обязательной, каких типов она бывает, сколько стоит и где её приобрести — читайте ниже!

Что такое медицинская страховка и кому она нужна?

Медицинская страховка в США — это договор со страховой компанией, по которому вы ежемесячно платите определенную сумму страховой компании, а она, в свою очередь, берет на себя часть медицинских расходов в случае вашей болезни.

Медицина в Америке действительно очень дорога, поэтому пренебрегать страховкой нельзя. Еще один весомый аргумент в пользу того, чтобы бежать и заключать договор, — согласно Affordable Care Act, медицинская страховка является обязательной для всех легальных резидентов страны. За её отсутствие даже предусмотрен штраф (в среднем, $350-400).

Для справки: легальными резидентами считаются граждане США, обладатели грин-карты, беженцы, лица, получившие политическое или гуманитарное убежище, а также владельцы неиммиграционных виз (в том числе рабочих и студенческих).

Как получить медицинскую страховку?

В зависимости от ваших жизненных обстоятельств и уровня дохода, медицинское страхование в США вы можете:

• приобрести самостоятельно;
• часть расходов берет на себя государство;
• государство оплачивает страховку полностью;
• страховку полностью или частично оплачивает работодатель.

Фото: shutterstock

Какие существуют типы медицинской страховки?

HMO — health maintenance organizations. Стоимость медицинской страховки в США этого типа самая низкая. А все из-за очень ограниченного количества врачей и лечебных учреждений, которые вы можете посещать. Вы должны будете лечиться в заведениях одной сети, и у вас будет основной врач-терапевт, который будет выдавать направления к другим специалистам. Покрытие не включает услуги, оказываемые вне сети, кроме случаев оказания экстренной медицинской помощи.

PPO — preferred provider organizations. Сеть учреждений все так же присутствует, однако она гораздо шире. Лечиться вы можете как в учреждениях сети, так и вне её (но в сети условия будут куда более выгодными). Также вам не нужно брать направление к специалистам, они примут вас по страховке и без него. Купить медицинскую страховку в США такого типа обойдется куда дороже, чем все остальные.

Существуют также другие, менее популярные типы страховок. Point-of-service (POS) предполагает, что, используя услуги врачей и больниц из сети, вы будете платить меньше. Exclusive Provider Organization (EPO) — то же самое, что и HMO, только без основного врача и обязательных направлений к специалистам.

Фото: shutterstock

Какие бывают страховые планы и сколько это стоит?

В зависимости от величины процента покрытия медицинских расходов, существует пять базовых страховых планов:

• платиновый — около 90% платит страховая компания;
• золотой — страховая компания платит около 80%;
• серебряный — страховая компания платит около 70%;
• бронзовый — страховая компания платит около 60%;
• минимального страхования — рассчитан только на экстренные случаи и доступен исключительно лицам моложе 30 лет или тем, кто может подтвердить, что находится в тяжелом финансовом положении.

Также стоит помнить, что страховые планы отличаются множеством важных моментов, как: co-pay (фиксированная сумма, которую вы платите за каждую медицинскую услугу, а остаток покрывается страховой компанией), deductible (сумма, которую нужно потратить до того, как начнет действовать страховое покрытие), co-insurance (вы платите определенный процент стоимости, остальное — страховая компания), out-of-pocket maximum (максимальная сумма, истратив которую в течение года вы начинаете получать 100-процентное покрытие от страховой компании).

Стоматологические и офтальмологические страховки традиционно покупаются отдельно. Услуги стоматолога включает разве что детская мед страховка в США.

Стоимость страховки по большей части будет зависеть от ваших доходов, региона и выбранного страхового плана. К примеру, страховка типа HMO от Kaiser Permanente в 2016 году для семьи из одного человека обойдется от $160 (план минимального страхования) до $315 (платиновый план) в месяц. Чтобы рассчитать стоимость непосредственно для вас, воспользуйтесь специальным калькулятором Shop and Compare Tool на официальном сайте C overed California .

Фото: shutterstock

Где и когда купить страховку?

Купить медицинскую страховку в США можно через Health Insurance MarketPlace. Это такой себе рынок страховок. Есть общегосударственный ресурс , однако в некоторых штатах работают собственные сайты. Так, в Калифорнии приобрести страховку можно на сайте .

В США также есть определенное время для покупки страховки — с 15 ноября до 15 февраля каждого года. Зато цены на страховку в течение этого самого года остаются неизменными. Конечно, случаи переезда, изменения состава семьи и им подобные являются исключением и позволяют приобрести страховку вне установленного периода.

“Начиная с 2014 года лицам, не имеющим медицинской страховки, придется заплатить штраф. В 2014 году его размер составлял $95 или 1% годового дохода на человека (в зависимости от того, что больше). В 2015-2016 годах штраф будет увеличиваться. В этом году — 2% от доходов семьи или $325 на человека (что больше), в 2016 — 2,5% от семейного дохода или $695 на человека (что больше). Итого на семью с одним ребенком получится около $975. В будущем штраф будет индексироваться на основании стоимости жизни и с учетом инфляции.”

Финансовая помощь

Как мы уже упоминали, то, сколько стоит медицинская страховка в США, зависит в том числе и от вашего уровня дохода. Чтобы узнать, на какую именно финансовую помощь вы можете претендовать, воспользуйтесь все тем же калькулятором на официальном сайте Covered California.

Также на получение помощи могут претендовать семьи с детьми, пожилые люди, лица с ограниченными возможностями, приемные дети в возрасте до 26 лет и беременные женщины. Оставить заявку можно онлайн на сайте или в одном из местных офисов Департамента медицинских услуг.

“Медицина в США не государственная. Но существуют различные программы по медицинской помощи на федеральном и местном (региональном) уровнях. Они позволяют малоимущим получать медицинскую помощь бесплатно (Medi-Cal в Калифорнии). После общенациональной реформы системы здравоохранения (Health Care Reform или ObamaCare) всё больше людей получают доступ к бесплатной медицинской страховке. В 2016 году, если вы зарабатываете меньше $16243 в год на одного человека, вы сможете получить бесплатную страховку. Если вы зарабатываете от $16243 до $47080 в год на человека — получите субсидии на приобретение медстраховки через Covered California. Ну а если вы зарабатываете больше $47080, то должны будете заплатить полную стоимость самостоятельно. Размер дохода на семью с детьми отличается. Если вы хотите определить, какие программы и субсидии вам полагаются, пожалуйста, обращайтесь. Я независимый страховой агент и работаю со всеми страховыми компаниями, включая страхование по Covered California.”

Виды медицинского страхования для резидентов и граждан США

Сегодня все больше людей стараются разобраться в тонкостях медицинского страхования. С момента принятия в марте 2010 года важнейшего закона О Защите Пациентов и Доступной Медицинской Помощи, рынок медицинского страхования претерпел крупнейшие изменения.

Подобных изменений не было со времен запуска Medicare в 1965 году.Суть изменения на 2019 год заключается в том, что у американцев больше нет обязанности иметь медицинскую страховку или платить налог.

О чем мы расскажем

Виды медицинских страховок в США, где и как их можно оформить

Страховое покрытие может быть получено одним из следующих способов:

• Оплачиваемая работодателем программа медицинского страхования.
• Программа медицинского страхования, оплачиваемый работодателем супруга.
• План медицинского страхования, оплачиваемый работодателем родителей, при условии, что страхуемому меньше 26 лет.
• Платная программа страхования. Индивидуальное медицинское страхование может покрывать супруга и детей. Эту программу также можно получить через Биржу Доступной Медицинской Помощи (ACA).
• Продление страхования COBRA. COBRA — это закон, дающий людям право на продление страхового покрытия в соответствии со страховой программой от работодателя после потери работы, смерти супруга, развода или потери права на иждивенческое покрытие. COBRA длится до 18 месяцев.
• Государственные программы здравоохранения, такие как Medicaid или Medicare, при условии, что субъект имеет на них право, если попадает в определенную категорию. Medicaid — государственная и федеральная программа страхования для малообеспеченных граждан и семей. Medicare — программа для людей в возрасте 65 лет и старше, а также для молодых людей с определенными ограниченными возможностями. Более того, по программе Детского Медицинского Страхования (CHIP) страхованию подлежат дети из малообеспеченных семей.
• Краткосрочная программа медицинского страхования. Сейчас большинство американцев имеют доступ к такого рода программам. В них ограниченные льготы, но зато низкий страховой взнос. Длительность такого плана — год (участники могут дважды запросить продление срока).
• Программа медицинского страхования для ассоциаций. Небольшие компании и индивидуальные предприниматели при объединении могут приобрести общую медицинскую страховку. Данная программа не дорогая и предлагает некоторые преимущества.

С 2016 года работодателям, имеющим не менее 50 сотрудников, необходимо предоставлять медицинские льготы 95 процентам своих штатных сотрудников (тем, кто работает больше 30 часов в неделю), или же платить штраф. Страховое покрытие положено работникам и их иждивенцам, но не супругам.

Когда можно приобретать полис мед. страхования в США

Медицинский полис приобретается или изменяется во время открытой регистрации. Большинство американцев получают полис через своего работодателя. У разных компаний разные периоды открытой регистрации, так что точные даты регистрации уточняются напрямую у работодателей.

Открытая регистрация по программе Medicare проходит с 15 октября по 7 декабря. У программы Medicaid нет определенного периода, так что регистрация возможна весь год, если, конечно, застрахованный имеет право на полис.

Ежегодный период открытой регистрации для индивидуальных и рыночных программ медицинского страхования в большинстве штатов длится с 1 ноября по 15 декабря. Выплата по новой программе начинается с 1 января 2019 года.

Существует ряд штатов с более длительными периодами регистрации:

• Калифорния — с 15 октября 2018 по 15 января 2019
• Колорадо — с 1 ноября 2018 по 15 января 2019
• Вашингтон (D.C.) – с 1 ноября 2018 по 31 января 2019
• Массачусетс — с 1 ноября 2018 по 23 января 2019
• Миннесота — с 1 ноября 2018 по 13 января 2019
• Нью-Йорк — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019
• Род-Айленд — с 1 ноября 2018 по 31 января 2019

Если в штате с продленным регистрационным периодом полис приобретается позже 15 декабря, то следует уточнить, с какой даты начнется покрытие, поскольку большинство из них по-прежнему требуют, чтобы страховой полис был получен до 15 декабря. Если полис приобретается до 15 декабря, то он начнет действовать с 1 января 2019. Если приобрести полис позже 15 декабря, то действие полиса может начаться с 1 февраля или 1 марта 2019 года.

К особым обстоятельствам, позволяющим пройти регистрацию вне определенного периода, относятся: вступление в брак, утрата полиса медицинской страховки, рождение или усыновление ребенка, переезд в район с другими программами медицинского страхования или иные непредвиденные обстоятельства, влияющие на право на финансовую помощь для покупки страхового покрытия.

Льготы и субсидии при оформлении полиса медицинского страхования

Если у страхуемого есть вероятность претендовать на государственную помощь, то необходимо обратиться к бирже медицинского страхования в соответствующем штате.

Можно рассчитывать на льготу со страхового взноса в виде налоговых кредитов в случае, если доход семьи ниже 400% от федеральной черты бедности (FPL). На 2019 год это $100,400 для семьи из четырех человек и $48,560 для одного человека. Эти пороговые значения могут немного измениться в большую сторону к следующему году. Существует возможность получить право на налоговый кредит для возмещения франшизы и других расходов, если доход падает ниже 250% федеральной черты бедности – $62,750 для семьи из четырех человек и $30,350 для одного человека на 2019 год.

Покупка медицинской страховки через биржу медицинского страхования в США.

Если страхователя волнует стоимость, то он может претендовать на льготу со страхового взноса в виде налоговых кредитов или субсидий для снижения франшизы и других расходов, при условии низкого или среднего дохода.

Некоторые штаты управляют своими собственными биржами, биржи остальных штатов находятся под управлением федерального правительства через сайт HeathCare.gov. Можно перейти на HeathCare.gov и найти ссылку на рынок определенного штата, или позвонить по номеру 1-800-318-2596 для получения информации.

В биржу штата можно обратиться по следующим вопросам:

• запрос финансовой помощи,
• сравнение программ медицинского страхования в определенном регионе,
• приобретение полиса.

Несмотря на то, что биржи и управляются правительством, на них также размещены предложения по программам частного медицинского страхования. Помимо этого на бирже можно узнать, имеет ли лицо право на Medicaid или Программу Медицинского Страхования Детей.

Программы страхования жизни и здоровья для граждан и резидентов США – основные различия

Программы медицинского страхования делятся на четыре категории для простоты сравнения. Категории различаются в зависимости от того, сколько платит страховщик и сколько заплатит страхователь в качестве франшизы, доплаты и / или сострахования.

1. Бронзовый уровень: страхователь платит 40 процентов от средних расходов; страховщик платит 60 процентов.
2. Серебряный уровень: страхователь платит 30 процентов; страховщик платит 70 процентов.
3. Золотой уровень: страхователь платит 20 процентов; страховщик платит 80 процентов.
4. Платиновый уровень: страхователь платит 10 процентов; страховщик платит 90 процентов.

Полисы по программам на случаи стихийных бедствий, имеющие более высокие франшизы, чем другие полисы, доступны только для лиц в возрасте до 30 лет и тех, кто испытывает финансовые трудности.

Консультанты по медицинскому страхованию (навигаторы) могут помочь с подачей заявки на страхование на бирже. Однако выбор подходящей программы остается за страхователем.

Для правильного выбора необходима оценка потребности в медицинском обслуживании, оценка бюджета, сравнение затрат, преимуществ и сети поставщиков, предлагаемых каждой программой.

Если лицо не имеет права на льготы или субсидии на бирже, то тогда стоит ознакомиться с программами медицинского страхования вне биржи. Программы некоторых крупных страховщиков не продаются на государственных биржах. Вместо этого продажа осуществляется непосредственно страхователям или через агентов медицинского страхования.

Большинство программ медицинского страхования, продаваемых за пределами биржи, отвечают требованиям правительства по обеспечению страховых выплат.

Такие планы не покрывают полный спектр рисков, и они могут отказать в выплате страховки людям с заболеваниями.

Сравнение программ медицинского страхования

Независимо от того, какой тип медицинского страхования оформляется, необходимо убедиться, что у поставщика имеется данная программа. Вот некоторые пункты для сравнения:

• Максимальные расходы со стороны страхователя;
• Франшиза;
• Доплаты;
• Сострахование.

Кроме того, необходимо убедиться, что всех устраивает программа медицинского страхования. Медицинское страхование — личное решение каждого. Кого-то одного будет устраивать получение направления от лечащего врача и право остаться в сети поставщиков. А кто-то другой может потребовать большей гибкости и возможности посещать больше докторов вне сети.

Как только страхователь разобрался с программами, удостоверился, что врачи являются частью сети и его удовлетворяют расходы на полис, он может принять обоснованное решение о приобретении полиса медицинского страхования. В этом вопросе знание основ медицинского страхования является ключевым моментом в принятии оптимального решения.

Аналитический обзор системы здравоохранения США на канале Healthcare triage (на английском)